该案银行是否有权扣款

案情介要：
李某系一从事工艺品加工的个体工商户，与某外贸公司有加工承揽业务关系。但李某未在银行开
立结算帐户，因此为结算需要，李某便借用其丈夫任经理的W公司的银行帐户为其转收加工费。
某外贸公司将加工费结算后，汇入W公司在某银行开立的存款帐户上，李某再从W公司支取。同
期，W公司又与其开户银行有80万元的借款合同关系，合同约定清偿期届满后，银行可以从W公司
在本银行开立的帐户上扣款还贷。借款合同清偿期届满后，W公司未履行清偿义务，导致形成逾
期贷款。2003年5月，某外贸公司将支付给李某的一笔加工费15万元汇至W公司的银行帐户上，银
行遂将该款直接扣划，用于偿还W公司所欠贷款本息。W公司发现后告知李某，李某向银行说明该
款是自己的加工费并要求返还，银行予以拒绝，李某即以银行为被告向法院提起诉讼。
审理中，李某主张W公司与银行之间有口头约定，“代理款”不扣划，并提供了W公司的一名
财务人员出庭作证，但被告银行否认有此约定。
法院判决：
法院审理认为，李某提供的证据不能证明被告银行与W公司之间有“代理款”不扣划的约定。被
告银行与W公司之间基于开设帐户而发生合同关系。在银行与W公司之间没有特别约定的情况下，
款项进入该帐户，所有权即归属于被告银行，W公司只是基于该存款帐户的开立而产生的存款合
同关系的债权人。即使该15万元在进入W公司帐户之前确是李某的加工费，也不影响该款进入W公
司帐户后，银行取得所有权的事实。W公司与李某关于出借银行帐户的约定，因违反了中国人民
银行颁布的《银行帐户管理办法》的有关规定而无效，故李某也不能依据该约定主张对银行享有
债权。在W公司的借款清偿期届满且未履行偿还义务的情况下，被告银行依合同约定扣款还贷，
是行使抵销权的行为，并无不当。法院遂判决驳回李某的诉讼请求。
案情评析：
解决本案争议，首先要弄清加工费汇入银行存款帐户后，谁是它的所有人。现就银行存款帐户的
性质、扣款还贷的性质以及W公司与银行，W公司与李某之间的关系作如下简要分析。
（一）被告银行是该15万元的所有权人，W公司是基于该存款帐户的开立而产生的存款合同
关系的债权人。
从民法理论上看，金钱是一种特殊的替贷物，其特殊性体现在：除非当事人之间有特别的约
定将其特定化，否则一旦对金钱的占有发生转移，金钱的所有权也随之转移。而开立银行帐户是
一种合同行为，银行与客户之间基于开设存款帐户的行为而发生合同关系，在银行与客户之间没
有特别约定的情况下，款项进入该帐户，所有权即归属于银行，银行与客户之间形成债权债务关
系。在客户需要对外支付时，银行也是以自有的资金进行支付。客户享有的只是对银行的债权。
因此，本案争执的15万元在进入存款帐户之前无论是谁所有、如何流转的，都不影响其进入存款
帐户后银行取得所有权的事实。故李某和W公司都不是这15万元的所有人。W公司只是基于该存款
帐户的开立而产生的存款合同关系的债权人。
李某与W公司之间代为收转加工费的约定无效。李某与W公司之间的约定违反了中国人民银行
颁布的《银行帐户管理办法》第三十四条规定：存款人的帐户只能办理存款人本身的业务活动，
不得出租和转让帐户。中国人民银行为国家金融管理机构，其颁布的部门规章在不与国家法律相
抵触的前提下，可以成为法律依据。
（二）银行扣款还贷的行为是正当合法的
银行扣款还贷的行为属于行使《合同法》第100条规定的抵销权的行为。因为，被告银行与W公司
订立的借款合同中明确约定，银行有权从W公司在该银行的帐户中扣划款项，这就是对银行抵销
权的约定。
（三）李某的损失应向谁追偿
李某的损失可以通过其他途径得到救济。W公司因银行行使抵销而实际上减少了公司对银行应承
担的债务额，W公司已经构成不当得利。因此，李某可以通过民事诉讼向W公司主张不当得利返
还。


江西省吉水县人民法院 傅正辉
黑龙江省齐齐哈尔市人民政府


齐齐哈尔市人民政府关于实行“门前三包”责任制的规定
齐齐哈尔市人民政府



第一条 为加强城市精神文明建设，搞好综合整治，创造整洁、优美的生产、生活环境，建立良好的秩序，特制定本规定。
第二条 本市城区（包括各县镇）的所有临街单位和个体工商户，均要承担“门前三包”任务，并严格执行本规定。
第三条 实行“门前三包”，要贯彻“人民城市人民建，人民城市人民管”的方针，坚持“条块结合、以块为主”的原则，发动和依靠群众管理好城市。
第四条 本规定由市、区（县）城建、环卫、园林、城管监察部门和街道办事处按各自分管的“门前三包”区域、地段和范围分别组织实施。市中心城区，按市、区分工，市保洁道路由市城管监察大队直属中队负责；区保洁道路由街道办事处、区城管监察中队负责。工商、公安、卫生
等有关部门要密切配合。
第五条 “门前三包”的具体任务。
一、包卫生。负责清扫划定范围内的卫生，清除污物和积水；负责本责任区内“五不准”的落实，即不准乱扔果皮纸屑，不准乱倒炉灰残土，不准乱泼污水，不准随地吐痰，不准乱堆杂物。
清扫冰雪（马路中心线为界），以雪为令，雪停即扫。
二、包绿化。负责门前花草树木的种植和抚育管护；负责铺草坪；制止损害花木、践踏草坪、翻越、破坏绿篱和擅自占用绿地等行为。
三、包秩序。制止乱堆杂物、乱摆摊点、乱停车辆、乱贴乱挂、乱搭乱建等行为，保证责任区内卫生等设施的完好、市容的整洁、秩序的优良。
第六条 “门前三包”责任区的范围。
一、门前由单位边界、建筑物墙基起至车行道边。
二、单位建筑物、庭院周围环境。
第七条 市、区（县）城建、环卫、园林、城管监察部门和街道办事处负责划定各自分管区域、地段和范围内“门前三包”单位的具体责任区，并与责任单位签订《门前三包责任书》，在各责任区挂上明显标志。
第八条 实行“门前三包”单位，要认真履行职责，并要遵守下列规定：
一、各责任单位，要有一名领导主管“门前三包”工作，实行定人、定岗、定量、定责的“四定”制度。
二、要配备相应的值勤人员、较大单位要设固定值勤岗，一般单位可联合设固定值勤岗。
三、值勤人员要佩带统一标志上岗执勤，负责责任区内“门前三包”任务的落实。
第九条 凡城建、环卫、园林等部门业务范围内的工作任务，不能交给“门前三包”单位，各有关业务主管部门要支持、指导和帮助责任单位，搞好“门前三包”工作。
第十条 对“门前三包”工作，要各司其职，各负其责，并实行逐级负责制。对“门前三包”责任制不落实的，要逐级追查责任。
第十一条 “门前三包”的值勤人员要认真履行职责，秉公办事。
第十二条 对认真执行本规定，成绩突出的单位和个人，给予表场和奖励。
第十三条 对违反本规定的，视情节轻重，分别做下列处理：
一、对拒绝承担任务或达不到规定标准的责任单位，由城建、环卫、园林等部门代替完成后，收取所需人工和材料费，并对单位主要领导和主管负责人处以五至二十元罚款。
二、对不负责任、玩忽职守、以权谋私的值勤人员进行严肃处理。
三、对寻衅闹事、阻碍值勤人员执行任务或辱骂、殴打值勤人员的，由公安机关依法处理。
第十四条 “门前三包”值勤人员，凭市城管监察大队印发的《齐齐哈尔市门前三包执勤证》，对在本责任区内破坏市政、公用设施，违反市容、环境卫生等方面有关法规的行为者，除令其赔偿损失外，有权处以一至五元的罚款（罚款收据由市、县财政部门和城建局统一制发）。
第十五条 对违反本规定第十三条的责任单位的收费和罚款，由与其签订《门前三包责任书》的管理部门执行。
第十六条 对责任单位的收费和罚款，要下达《通知单》。不服决定的，可在接到《通知单》三天内向执行单位的上级主管部门申诉，由上级主管部门仲裁。对逾期不申诉又不交纳费用和罚款的，由银行强制执行。
第十七条 本规定所罚款项一律上缴市、县财政。
第十八条 本规定由齐齐哈尔市城市建设管理局负责解释。
第十九条 本规定自发文之日起实施。



1987年5月16日